Normalement, je n'aime pas critiquer un analyste financier qui a travaillé dur pour déterrer des données importantes, mais Keith Jurow a fait l'erreur de suggérer qu'un niveau élevé de défauts de paiement hypothécaires à New York signifie que le marché du logement peut également ne pas être aussi sain qu'il semble l'être dans le reste des États-Unis. Le problème est que Jurow n'a pas pris en considération deux caractéristiques distinctes du processus de forclusion à New York. Le premier est qu'il s'agit d'un état de forclusion judiciaire. Une maison ne peut pas être prise à un propriétaire sans l'approbation du tribunal. Deuxièmement, pendant la crise de la robosigation, les tribunaux de New York ont mis en place une obligation de s'assurer que les avocats représentant les banques et les agents hypothécaires soumettaient des documents valides au tribunal. Ce changement de procédure a eu pour effet de ralentir l'ouverture et le traitement des saisies. Cela a confirmé ce que les critiques, y compris votre humble blogueur, disaient depuis un certain temps. Au cours des années qui ont précédé la crise, les créateurs et les conditionneurs d'hypothèques ont cessé d'adhérer aux procédures très strictes stipulées pour le transfert des hypothèques à la fiducie de titrisation. Pour les avocats américains, cela ne semble pas être grave, car des ratés contractuels se produisent tout le temps. Vous écrivez une renonciation ou négociez une sorte de solution avec l'autre partie (ce qui pourrait impliquer de payer de l'argent si une partie se trompait particulièrement) et la vie continue. Mais pour toute une série de raisons, les contrats de titrisation hypothécaire, qui régissent la manière dont les titrisations hypothécaires sont formées puis gérées, sont rigides ou, selon les termes d'Adam Levitin, immuables ». Si vous n'avez pas mis l'hypothèque dans la fiducie de titrisation à un moment donné, vous ne pourrez pas l'obtenir plus tard. Cela signifiait, entre autres, que l'agent de service représentant la fiducie n'aurait pas le droit de saisir la fiducie parce que la fiducie n'avait pas d'hypothèque. Et révéler que des billions de dollars de titrisations hypothécaires pouvaient être des sacs vides, ou n'avaient jamais été formés en raison de l'échec de la formation du contrat, était quelque chose que personne dans aucune position d'autorité ne voulait exposer, car les conséquences pour les banques et les investisseurs seraient cataclysmiques. La première solution a donc été la fabrication et la contrefaçon de documents à grande échelle, pour faire apparaître que les prêts hypothécaires avaient tous été versés aux fiducies en temps opportun. Cela a explosé en 2010 dans le soi-disant scandale de la robotique. Il s'est avéré que les médias se concentrent sur le symptôme, la création de faux affidavits, plutôt que sur la cause, une panne généralisée des procédures de titrisation hypothécaire, s'est avérée être une victoire clé pour les banques. Les tribunaux de New York ont imposé les nouvelles procédures rigoureuses pour les documents présentés dans les saisies en octobre 2010. En 2011, la presse économique se demandait combien de temps il fallait pour procéder à la saisie. Comme nous l'écrivions alors: Un article du New York Times, Backlog of Cases Gives a Reprieve on Foreclosures », est plus qu'un peu frustrant en ce qu'il faut des factoids de haut niveau sur le désordre hypothécaire et ne parvient pas à en tirer les bonnes conclusions…: Dans l'État de New York, il faudrait aux prêteurs 62 ans à leur rythme actuel, la période la plus longue du pays, pour reprendre possession des 213 000 maisons actuellement en défaut de paiement ou de forclusion, selon les calculs de LPS Applied Analytics, une importante société de données immobilières …. La convention écrite consiste à énumérer d'abord la cause la plus importante. Ainsi, en donnant le système de forclusion est enlisé par le volume de cas «la fierté de la place implique que le système de forclusion» étant surchargé est la principale cause. Mais ce niveau d'abstraction est trompeur. Il n'y a pas de système de verrouillage »; ce tournant de phase implique un ensemble unique de procédures globales. Comme l'indique la simple mention des États judiciaires par rapport aux États non judiciaires, chaque État a ses propres lois et antécédents en matière de bonnes pratiques. Faire référence à un système »lorsqu'il n'y en a pas est également susceptible d'amener de nombreux lecteurs à penser en termes de système impliqué dans le processus de forclusion, le système judiciaire, et à déduire à tort que la surcharge des tribunaux est un coupable majeur. Le flou de l'expression, en d'autres termes, a pour effet de détourner l'attention du fait que c'est le mécanisme propre des banques qui est le plus encrassé… Mais après l'éclatement du scandale des robosignings, les banques ont interrompu ou fortement ralenti les saisies pour mettre de l'ordre dans leurs procédures. N'oubliez pas qu'une exigence fondamentale de la preuve est que les affidavits soient utilisés pour remplacer le témoignage et que la personne qui fournit le témoignage doit avoir une connaissance personnelle de la question. Ainsi, l'envoi avec des robots-signataires, qui n'ont même pas lu ce qu'ils signaient, ont encore moins de connaissances directes, ce qui signifiait au minimum reconstruire des sections substantielles de ce qui avait été un processus hautement rationalisé. Cela prend du temps et signifie également un temps de traitement continu plus long. Mais même cet organisme de bienfaisance suppose que la représentation par les banques du désordre de la robotique devait être prise au pied de la lettre, qu'il s'agissait d'un simple problème de paperasse. Adam Levitin nous a rappelé la semaine dernière que les implications réelles du scandale avaient été ignorées par les médias: Nous avons déjà vu des preuves assez choquantes de fraude documentaire dans les saisies. N'oubliez pas que le scandale de la signature de robots était le sous-produit de dépositions visant à montrer une antidatage des cessions à des fiducies. La honte de la couverture de la presse robotique était qu'elle se concentrait sur certains shmucks signant 10000 affectations en un mois - ce qui ne causait pas nécessairement de mal en soi, juste le syndrome du canal carpien - et négligeait le problème criminel vraiment très grave de l'antidatage des affectations. Les dépositions montraient assez clairement qu'il y avait une antidatage - les notarisations étaient faites par des notaires qui n'avaient pas leurs commissions avant quelques années ou ont été faites le jour de Noël, etc. Quelles en sont les implications? Eh bien, les saisies qui dépendaient de procédures frauduleuses sont beaucoup moins susceptibles d'être avancées dans les États de forclusion judiciaire (ceux où la procédure se déroule par le biais du système judiciaire), en particulier ceux où au moins certains des juges prêtent attention. Ainsi, ce que l'article décrit comme un arriéré »(rappelez-vous, le LPS inclut de graves défauts de paiement», ce qui signifie que les déliquetés qui n'ont pas encore abouti à la forclusion) est beaucoup plus susceptible d'être le résultat de saisies qui ne seront pas initiées ou abandonnées. En d'autres termes, les échantillons incluent tous un mélange de saisies qui progressent vers une résolution qui devrait être analysée et analysée séparément pour voir quel est le temps réel de forclusion, par rapport à celles que les banques ont abandonnées et / ou ne lancent pas ( et je ne veux pas dire abandonné en raison d'être contesté, je veux dire laissé dans les limbes par la banque) ... Et ce n'est pas par hasard que le délai le plus long apparemment à saisir est à New York. Les juges ici sont devenus particulièrement sanglants sur le respect de la loi; le tristement célèbre juge Schack a maintenant beaucoup de compagnie, avec d'autres juges qui ont retenu l'attention au niveau national (j'ai particulièrement apprécié le smackdown du MERS qui disait en gros, je m'en fiche vraiment si vous avez 62 millions d'hypothèques, les règles sont les règles ») . L'article souligne certaines des procédures mises en œuvre par New York: Et de nombreux avocats de forclusion semblent incapables de répondre à une exigence, faite en octobre dernier par le juge en chef de New York Jonathan Lippman, d'affirmer l'exactitude de leur documentation. Cette affirmation a eu un effet assez effrayant », a déclaré Ann Pfau, juge administratif en chef de New York. Les avocats des banques nous disent qu'ils ne peuvent pas contacter les bonnes personnes chez leurs clients qui peuvent vérifier les informations. » Ceci est une admission étonnante. Il convient de noter que la procédure de New York n'a pas imposé de nouvelle norme juridique en soi; les avocats sont censés vérifier l'exactitude des dépôts, ce qui va de soi. Mais cela a accru les conséquences de violations occasionnelles. Yves ici. Si vous lisez le post ci-dessous, Jurow parle d'envois répétés d'avis de pré-forclusion. Cela correspond à l'image ci-dessus. En outre, son poste souligne qu'un avis de défaut n'est valable que pour trois ans; il faut ensuite le refiler. Ainsi, les propriétés qui ont dû faire déposer plus d'une fois des avis de défaut de paiement peuvent ne pas être correctement comptabilisées. Jurow dit que les autorités ont le nombre d'avis de pré-saisie répétée sur la même propriété que 40%. Je parierais que c'est plus élevé en comptant les répétitions »sur le même avis de défaut. Maintenant, pourquoi les techniciens se comporteraient-ils de cette façon et se tiendraient-ils silencieux du problème? Dans une titrisation, il y avait des exigences de diversification géographique, de sorte que les hypothèques de New York ne représenteraient pas une grande partie de la valeur d'origine de toute opération. Mais la plupart de ces prêts hypothécaires zombies sont probablement des fiducies vendues avant la crise. Dans ceux-ci, il ne vous restera qu'une très petite partie de l'accord d'origine, en raison de l'hypothèque quittant la fiducie via les processus de vente normaux (déménagement, décès, divorce, échange), les refinancements et les ventes de forclusion où la loi de l'État et post- les décisions de crise étaient favorables aux banques. Ainsi, la fin de ces fiducies sera le petit nombre d'hypothèques qui sont toujours en leur sein et payées à temps, la vente de maison ou refi occasionnelle conduisant à un remboursement hypothécaire, puis les hypothèques zombies. Sur ceux-ci, le responsable facture des frais de retard qui ont priorité dans le paiement, de sorte qu'il arrive à saigner le peu qui reste dans la fiducie en ne forçant pas. En termes plus simples: la répression de New York contre les abus de forclusion a conduit il y a des années à être l'État le plus difficile aux États-Unis pour couper les coins ronds. Et cela a rapidement conduit à un arriéré important de prêts hypothécaires en souffrance qui ne vont pas à la forclusion. Cela signifie que vous ne pouvez pas généraliser de New York à ce qui se passe dans un autre État. Par Keith Jurow, analyste immobilier et ancien auteur du rapport sur le marché du logement de Minyanville. Son nouveau rapport - Capital Preservation Real Estate Report - a été lancé en 2013. Publié à l'origine sur KCS Blog Alors que le rapport mensuel de la Mortgage Bankers Association (MBA) continue de montrer une baisse du taux de délinquance, les experts sont plus convaincus que jamais que la crise hypothécaire est terminée. Depuis que j'ai beaucoup écrit sur le problème croissant de la délinquance dans le métro de New York pendant plus de six ans, permettez-moi d'expliquer mon scepticisme et comment la vérité a été cachée au public. En 2009, la législature de l'État de New York a adopté une loi obligeant tous les agents hypothécaires à envoyer un avis de pré-forclusion à tous les propriétaires-occupants délinquants de l'État. L'avis les a avertis qu'ils étaient en danger de forclusion et a expliqué comment ils pouvaient obtenir de l'aide. Les agents devaient envoyer régulièrement des statistiques au Département des services financiers de l'État pour tous les avis envoyés. Le ministère a publié deux rapports en 2010 avec une compilation de ces chiffres. C'était la dernière fois que ces statistiques étaient officiellement publiées. Je soupçonne fortement que les chiffres étaient un peu trop effrayants. Sans être découragé, j'ai pu obtenir les chiffres non publiés de la personne chargée de compiler les statistiques de dépôt des avis de pré-saisie au ministère. Depuis six ans, je reçois de lui des mises à jour trimestrielles et publie plusieurs articles les utilisant. Les chiffres réels sont ahurissants et difficiles à croire. J'en parle régulièrement à mon contact et je suis convaincu qu'ils sont complets et extrêmement précis. La dernière mise à jour montre des chiffres cumulatifs au cours du premier trimestre de 2017. Elle ne couvre que les cinq comtés de New York ainsi que les comtés de Nassau et Suffolk sur Long Island. Les totaux pour l'ensemble de l'État sont également inclus. Voici un bref résumé de ce que révèlent les données. Depuis février 2010, les agents hypothécaires ont envoyé un total cumulé de 1 034 876 avis de pré-saisie aux propriétaires-occupants délinquants à New York et à Long Island. C'est vrai - plus d'un million. Cela n'inclut pas les investisseurs-propriétaires délinquants car cela n'était pas requis par la loi de 2009. Environ 85% de ces avis concernaient des premiers privilèges en souffrance et le reste, des seconds privilèges. De nombreuses conversations téléphoniques avec mon contact ont montré clairement qu'environ 40% étaient des deuxième ou troisième avis envoyés à la même propriété. Ce ne sont pas des avis en double. Les agents ont envoyé des avis répétés aux propriétaires qui n'ont pas pris de mesures pour remédier à leur délinquance depuis plus d'un an et n'ont pas encore été saisis. Cela est confirmé par des chiffres connexes publiés mensuellement dans le rapport immobilier de Long Island. Au cours des 18 derniers mois, près de la moitié des mises en demeure déposées dans le comté de Suffolk étaient des mises en demeure. Pourquoi? Dans l'État de New York, un avis de défaut (connu sous le nom de litispendance) n'est valable que pendant trois ans, après quoi il expire. Les prêteurs ont donc dû déposer un nouvel avis de défaut pour les emprunteurs en souffrance depuis plus de trois ans. Les statistiques du comté de Suffolk révèlent la gravité de la grave situation de délinquance dans la région métropolitaine de New York. Bien que 297 000 avis cumulatifs de pré-saisie aient été envoyés à des emprunteurs impassibles dans le comté de Suffolk, moins de 1 000 avis de défaut formels ont été déposés chaque mois sur ces propriétés depuis fin 2009. Comment est-ce possible? La réponse est simple. Les gestionnaires de prêts hypothécaires ont été contraints par la loi d'envoyer des avis de pré-saisie à tous les propriétaires-occupants délinquants, mais il appartient entièrement au gestionnaire de prêts hypothécaires de déposer ou non un avis de défaut formel sur le bien en souffrance pour entamer une procédure de saisie. . Depuis près de sept ans, les militaires ont choisi de ne pas saisir. Certains d'entre vous peuvent affirmer que ces chiffres choquants de préavis de forclusion ne révèlent pas grand-chose, car bon nombre de ces défauts de paiement doivent avoir été (1) mis à jour par l'emprunteur ou (2) saisis par la banque de service. C'est une objection raisonnable. Mais vous auriez tort. En ce qui concerne les saisies, j'ai des chiffres fiables de Property Shark selon lesquels en moyenne seulement 1 548 propriétés ont été saisies chaque année à New York entre 2012 et 2016. De son rapport sur le logement et les quartiers de l'État de New York de 2015, nous apprenons du très respecté Furman Center for Real Estate de l'Université de New York selon laquelle en moyenne seulement 300 propriétés ont été saisies et reprises chaque année par les prêteurs de 2011 à 2014. C'était dans une ville où plus de 531 000 avis de pré-forclusion ont été envoyés à des impasses depuis le début de 2010. Le rapport du Furman Center a également montré qu'une moyenne annuelle de seulement 12 800 avis de défaut formels ont été déposés sur des propriétés délinquantes de New York entre 2011 et 2015. Qu'en est-il de l'idée que bon nombre de ces propriétaires fonciers délinquants ont probablement actualisé leurs prêts après avoir reçu un avis de pré-saisie? Rappelez-vous ce que j'ai expliqué plus tôt - environ 40% de ces avis de pré-saisie sont des deuxième ou troisième avis envoyés aux emprunteurs parce qu'ils n'ont pas payé les arriérés dus. De plus, j'ai publié un article en novembre dernier avec des chiffres de Fitch Ratings montrant que 53% de tous les prêts non garantis titrisés en souffrance dans tout l'État de New York n'avaient pas effectué de paiement depuis plus de cinq ans en août 2016. New York City à lui seul, environ 225 000 de ces prêts hors agence étaient en cours. En février 2016, 37% d'entre eux étaient gravement délinquants. C'est le pire taux de délinquance de tous les grands métros du pays. Ce pourcentage a augmenté régulièrement au cours des cinq dernières années. L'idée que de nombreux propriétaires délinquants du métro de New York ont guéri leur délinquance ne tiendra tout simplement pas. Conclusion: même si mon analyse est solide comme le roc, une question légitime demeure. Cela a-t-il des implications sur la situation de délinquance de tout autre grand métros? C'est important. Aucun autre métro du pays n'a des statistiques de délinquance aussi complètes et fiables que celles de New York. J'irais jusqu'à affirmer que nous sommes vraiment dans l'ignorance en ce qui concerne les deux douzaines d'autres métros où l'effondrement du logement était concentré. Je voudrais suggérer deux prémisses pour que vous y réfléchissiez attentivement. La première est que les statistiques de délinquance que vous lisez dans le rapport mensuel de délinquance du MBA sont inexactes, incomplètes et tout à fait inutiles. S'appuyer sur eux pour évaluer l'état des marchés hypothécaires n'est pas une bonne idée. Mon autre prémisse est que le taux de délinquance pour la plupart des autres grands métros qui ont connu des effondrements de logements majeurs est beaucoup plus élevé que vous ne le pensez. Toutes les entreprises de données qui affirment avoir de solides chiffres de délinquance dépendent totalement des chiffres qu'elles obtiennent des services hypothécaires qui sont leurs clients. J'ai appris de sept années de fouilles approfondies pour trouver des données fiables que les chiffres des agents de service sont notoirement inexacts, incomplets et souvent simplement inventés. Si vous rejetez ces locaux d'emblée, vous risquez de voir vos portefeuilles immobiliers décimés à la reprise du crash immobilier. perpetualWAR Debra perpetualWAR Non, Trump ne doit pas d'argent à la Deutsche Bank. Les entités appartenant à Trump le font, principalement les entités qui détiennent des actifs immobiliers. L'immobilier de Trump est très sous-endetté. L'idée que Deutsche a une sorte de prise sur lui est un non-sens. Il y a de nombreuses raisons de critiquer Trump, mais ce site ne tolère pas les récits qui faussent tellement les faits qu'ils constituent une théorie du complot. Voir les politiques de notre site pour plus de détails. Je vous suggère de choisir une autre poignée. Vous annoncez que vous avez un cas de syndrome de Dunning Kruger. Keith Jurow Et vous ne semblez pas avoir pris en compte la manière dont les militaires sont rémunérés et donc leurs incitations. Pour les maisons où la banque détenait l'hypothèque, elles se soucieraient de rechercher la meilleure valeur de recouvrement. Mais ce n'est pas le cas pour les hypothèques titrisées. Vous pouvez voir que sur les maisons qu'ils ont comme REO (et ils en avaient des tonnes en Floride). Ils ne les ont pas sécurisés ni entretenus. Ils seraient régulièrement accroupis et / ou dépouillés d'appareils et de cuivre. Les agents sont payés pour saisir. Ils ne sont pas payés pour modifier les hypothèques. En revanche, dans tous les autres types de prêts où il est suffisamment important pour en valoir la peine, les prêteurs réduiront le capital d'un emprunteur en difficulté, car ils savent qu'un demi-pain vaut mieux que rien. C'est la logique derrière le chapitre 11. Ce n'est pas un secret que les personnes avec des soldes de carte de crédit élevés peuvent les faire réduire de 25% et obtenir une réduction de taux si elles ou mieux encore, un avocat appelle l'émetteur de la carte de crédit et dit que l'emprunteur déclarera faillite et obtiendra moins. Ces emprunteurs ne voulaient pas de maison gratuite. De nombreux emprunteurs qui ont été saisis n'ont raté qu'un ou deux paiements, mais de nombreuses transactions avaient des frais de pyramide qui assureraient une forclusion. Je connais personnellement le cas d'un seul paiement tardif contesté (comme dans le cas du gars qui a effectué chaque paiement) aggravé par une forclusion. Tout ce qu'ils voulaient (dans un pourcentage étonnamment élevé de cas) était de faire corriger leurs dossiers, et dans ceux où il s'agissait de problèmes de paiement de bonne foi, pour voir s'ils pouvaient trouver une modification, ce que les banques feraient naturellement le jour où ils détenaient l'hypothèque. Il semble donc que vous perdiez de vue le fait que les investisseurs sont de grands perdants, et pas seulement les emprunteurs, des saisies évitables. Keith Jurow Yves - Je sais que vous avez votre agenda sur les grandes mauvaises banques et les mauvais serviteurs, mais pourquoi ne pouvez-vous pas parler de ce dont je discute réellement dans mon article? Toutes mes données sont absolument exactes. Permettez-moi de clarifier ce que j'ai dit au sujet des fonctionnaires réduisant considérablement les saisies. Le métro de New York était l'exemple le plus flagrant comme je l'explique dans mon article de février 2017 à In LA, les propriétés saisies mises sur le marché avaient plongé mi-2010 et un an plus tard à Chicago. Je ne suis pas fan des techniciens et j'ai souvent dit que leur nombre était très inexact et souvent composé. Je ne les ai jamais excusés pour ce qu'ils ont fait. Ils continuent de mentir et croient pouvoir s'en tirer. Mais je n'ai aucune sympathie pour les emprunteurs impudiques qui essaient simplement de bloquer la forclusion et n'ont pas payé un sou depuis cinq, six ou sept ans. Aucun lecteur n'a jamais critiqué l'exactitude de ce que j'ai rapporté au cours des 7 dernières années. Vous pouvez contester les conclusions que j'en tire. Pas de problème là-bas. JTMcPhee H. Alexander Ivey Mais je n'ai aucune sympathie pour les emprunteurs impudiques qui essaient simplement de bloquer la forclusion et n'ont pas payé un sou depuis cinq, six ou sept ans. Et personne d'autre non plus, M. Jurow. Mais qui sont ces impasses »dont vous parlez si désinvolte? Vous avez des numéros précis où les gens de la maison n'ont pas «payé un sou»? Ou vous extrapolez simplement à partir des saisies (qui ne sont PAS catégoriquement à propos des familles mortes qui refusent de payer ce qu'elles pensaient avoir signé)? Je n'ai pas de chiffres non plus, mais j'ai vu des affaires judiciaires où le juge a statué que le «deadbeat» pouvait vivre dans la maison parce qu'il n'y avait aucune preuve de qui détient l'hypothèque. Je ne considérerais pas ces cas comme des «impasses». Ce sont simplement des gens qui ont trouvé un juge juste et honnête - les règles sont des règles et l'hypothèque n'a pas été transmise correctement. Pourquoi toute cette sympathie latente pour les banques et les investisseurs? Ne méritent-ils pas l'opprobre pour leurs prêts à des personnes qui n'ont pas remboursé? Les banques et les investisseurs ont beaucoup plus de moyens de prédire si une personne peut rembourser le prêt que le prêté. Ou croyez-vous que les personnes qui ont commis l'erreur principale (prêter de l'argent, donner l'hypothèque) ne devraient pas supporter la perte principale? perpetualWAR La seule raison pour laquelle les saisies de NY ont pris autant de temps est que les avocats des banques sales ne veulent pas vérifier que tous les faux documents que les grandes mauvaises banques (vos mots, pas les miens) soumettent aux tribunaux sont véridiques et exacts. Ce qui est choquant, c'est que ces sales avocats ne veulent pas mettre leur carrière en jeu pour vérifier les faux documents! Pourtant, dans tous les autres États, les tribunaux utilisent ces documents frauduleux pour permettre à l'industrie financière tordue une énorme saisie de terres. Alors, monsieur Jurow, continuez d'afficher votre grande ignorance de la suspension de l'état de droit. Pour ma part, j'aime voir l'incompétence et l'ignorance totales affichées. Car c'est ce qui fait fonctionner la propagande. Vos maîtres de marionnettes devraient être très fiers. poursuivre en justice Keith Jurow poursuivre en justice Keith, J'ai des informations très différentes et le libellé du règlement semble sauvegarder ma position. Il vous suffit de parler aux employés des services hypothécaires de bas niveau. Ils vous diront ce qui se passe vraiment. Les préavis, d'un point de vue juridique, fournissent à l'emprunteur un délai et une protection informative contre une saisie précipitée; pourtant, pour avoir une meilleure idée d'un véritable indice de probabilité de défaut par défaut, les avis préalables devraient être ventilés en anciennes catégories de dq, c'est-à-dire les dq du mois en cours, les 30, les 60 et ainsi de suite. Mes rapports me disent que les emprunteurs dont la date d'échéance de paiement est le premier de chaque mois et qui, systématiquement, ne peuvent pas payer avant la fin du mois, reçoivent ces avis chaque mois et, bien sûr, sont facturés des frais de retard scandaleux mois après mois. -. Vous déclarez que: Les deuxième et troisième avis ne sont que cela - envoyés à un emprunteur défaillant parce que rien n'a été fait pour résoudre le problème de délinquance après un an, deux, ou trois ou quatre » Mais, ne comprenez-vous pas que derrière votre résolution, le concept de délinquance "se trouvent des milliers de personnes qui sont chaque mois en retard" parce que vous n'avez pas les moyens de réparer les dommages causés par ce que c'était un retard de paiement une fois auparavant? Ne comprenez-vous pas que si l'agent de service n'envoie pas immédiatement le préavis, il ne pourra pas émettre un avis de défaut tant que le compte n'aura pas cinq ou six mois de retard? Disons-le comme ceci: si votre argument est juste, un tsunami de défaut hypothécaire à New York devrait frapper dans moins de six mois. Parlons à nouveau en décembre 2017 Keith Jurow L'idée que les emprunteurs choisissent de faire défaut est un mème de droite propagé avec succès par les banques justifiant leurs abus de forclusion. J'ai vu comment il était promu en temps réel à partir de 2010 sans aucune preuve à l'appui (comme j'ai démystifié la ou les deux études manifestement erronées conçues pour fournir un placage de validité). Indépendamment de la perte de valeur nette de la maison, les dommages causés à son dossier de crédit. Les dossiers de crédit sont désormais examinés dans le cadre de pratiquement tous les tests de sélection d'emplois, même pour les emplois de bas niveau où ils semblent ne pas être pertinents. Un mauvais dossier de crédit = pas ou des perspectives d'emploi extrêmement réduites. Dans un monde où la durée moyenne des emplois est de 4,4 ans, ce qui signifie que si vous êtes actuellement employé, vous devez soustraire votre temps de service actuel pour obtenir un temps moyen restant, est un risque énorme. Et c'est avant d'avoir à vivre avec le stress que la banque peut vous poursuivre à tout moment. poursuivre en justice Yves, Très vrai! Il est incroyable de penser qu'il y a des années, les antécédents de crédit personnels non pris en compte lors du processus d'embauche faisaient partie de la conversation et maintenant tout le monde le prend sans beaucoup de plaintes du public. L'action disciplinaire du secteur financier à l'égard des autres mortels est multiple. Byron l'ampoule J'ai vu des allongements d'affectation tamponnés deux fois: un timbre transférant l'hypothèque, disons, de la filiale A de la Banque Nationale à la filiale B de la Banque Nationale, puis un deuxième timbre retransmettant l'hypothèque de la filiale B de la Banque Nationale à la filiale A. de la Banque Nationale. de transfert ont alors apparemment été écrits quelque temps après le fait. Je sais que cela a été fait pour accueillir la chaîne de montage du back-office, mais je me suis toujours demandé si l'actif avait été comptabilisé en double à tout moment, puis trié en fonction de la façon dont l'actif du prêt avait été éliminé. Bien sûr, avec le recul, cela pourrait être de minuscules tater par rapport à la création du MERS et à la subversion de 1500 ans ou plus de droit commun de propriété, et à l'usurpation unilatérale du droit du peuple de conserver des dossiers factuels de la propriété foncière. Est-ce que tout cela était contraire à la loi pénale? - Probablement pas. Y a-t-il eu des dommages civils? - Absolument, mais bonne chance pour trouver un précédent afin de défendre l'appel inévitable. Chose drôle à propos de la capacité infinie d'une entreprise à s'installer avec un gouvernement d'État ou autrement: les colonies ne font pas de jurisprudence et ne peuvent pas protéger les droits des autres à l'avenir. perpetualWAR C'est pourquoi tous les PSA n'ont aucune liste de prêts hypothécaires attachée à la liste SEC. En outre, tous les documents PSA ne sont pas signés. Ce sont des fiducies SHAM. Beaucoup n'ont même pas été légalement formés. Les agents de service volent littéralement ces maisons par des saisies illégales avec des documents falsifiés et fabriqués. Susan l'autre perpetualWAR Keith Jurow Le chiffre couramment cité, qui a été utilisé dans les témoignages du Congrès, est que 9 millions de maisons ont été saisies après la crise, comme dans les saisies achevées. J'ai écrit à plusieurs reprises sur la façon dont l'absence de toute méthode pour capturer les données hypothécaires sur une base cohérente, même l'énorme variation des estimations du nombre de maisons ayant des hypothèques, signifie que toutes les données sont assez spongieuses. Malgré cela, l'article de 2017 ci-dessous montre 8 millions de saisies totales achevées après la crise. Cela se rapporte à environ 53 à 55 millions de maisons avec des hypothèques au cours de cette période. Les saisies achevées n'ont baissé que d'environ 100 000 par an après le pic de 2010, soit moins de 10% par an. Ce n'est guère précipité ». Environ 25% des prêts hypothécaires avant la crise étaient des subprimes, selon la Fed de Chicago. Environ 40% de ceux en défaut de paiement. Cela vous amène à environ 10% du total des hypothèques.
